一年一度的金融生活消费狂欢节——中国平安第六届"1.08财神节"正在如火如荼进行中。今年的"1.08财神节"延续了中国平安"一站式综合金融服务"的理念，重点聚焦线上线下金融消费场景的构建以及加强国民财商教育，通过一系列金融知识普及教育公开课，帮助国民合理规划理财和投资，提升金融消费的"钞能力"。
金融消费者“钞能力”待提升
据悉，平安式的“钞能力”可以从两个层面进行解读：一是知财善用，赋予国民专业理财能力;二是财为所用，赋予国民创造美好生活能力。消费者通过平安提供的丰富产品组合及服务，能够进行财富的合理使用及规划，实现物质财富上的增值;此外，还能通过平安有趣有价值的财富知识课堂，学习金融知识，更主动、更全面地了解和管理财富，识别、防范金融风险。
据央行2019消费者金融素养调查报告显示，我国现阶段还需着重提升消费者的金融知识和技能，改善消费者的金融行为。近日央行起草了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法(征求意见稿)》，对于新形势下强化和统一银行业保险业消费者权益保护工作的监管要求，充分落实银行保险机构保护消费者权益的主体责任，维护居民金融财产安全，防范化解金融风险和维护金融稳定都具有重要意义。
金融消费者能力缺失面临多方面风险
据观察，目前消费者在普惠信贷领域主要面临“知情权”、“个人信息的不当使用”“普惠金融的人群往往存在过度负债”等多方面风险。不少互联网贷款产品看上去给客户带来了很多的便利，但背后对于公民个人信息的使用是否恰当仍需界定，多数小微企业主对自己合适的负债水平也缺乏专业的认知。
而之所以出现上述这些风险，主要原因是目前金融消费者存在两个方面的能力缺失。
一方面是社会大众中金融素养相对比较薄弱。由于在学生时代，消费者很少也很难接触到真正意义上的金融素养培训，致使他们目前的金融能力、金融素养整体缺少。另一方面是很多普惠金融的受众对于信贷产品的认知不足。以小微企业为例，在真正接触到金融机构之前，很多小微企业会认为自己能非常容易、快速、无抵押、无担保拿到一笔非常高的额度的贷款去支撑当下的发展。而实际上，由于其经营相对不稳定，潜在的风险也相对较大，贷款其实并不容易。
金融业良性发展的核心在于形成正向循环
针对以上问题，平安普惠认为，消费者保护与商业的可持续发展，必须形成一个正向的循环。首先金融供给者需要建立起一个可持续的、良性的商业生态，这里面包括业务模式、产品结构，还有客户服务的体系。一方面以客户为中心，让客户在适当的范围内得到最好的服务和产品;另一方面，企业必须要可持续发展。金融供给者要通过适当的盈利，保证不断扩大经营，服务更多的人群。
其次，有了可持续的良性商业生态之后，金融供给者必须要在商业生态里面，把消费者保护融入其经营准则。最后，金融供给者需要提升供求双方的能力以及意识，建立一种从需求者的角度来看是健康的、可负担的借贷关系。
平安普惠始终认为，商业的可持续性和金融消费者权益保护和赋能，是一体两面的事情。只有通过不断的技术积累、数据驱动，通过内部风控逻辑、风控结构的优化，提升对于客户的识别能力，以及为客户提供适当服务的能力，金融供给者才能真正做好消费者保护。
平安普惠从多维度赋能金融消费者保护
平安普惠在自身普惠信贷业务中便力求打造这种正向循环。经过反复的实践，平安普惠目前归纳出一个KY体系(KY体系是平安普惠借助精准风控，为实现“负责任的金融和负责任借贷”而归纳的服务标准)，让金融消费者在接触金融服务过程当中，感受真正正规合适的金融服务。
此外，平安普惠在业务中各环节创新的运用了包括高准确率的人脸识别技术、微表情、AI面审机器人、智能客服为代表的人工智能、远程面谈与欺诈电网应用、多维度视角的信用认证体系，以及大数据和反欺诈风控模型等新的金融科技，力求打造科学完善的风险控制体系。
同时金融企业对于金融消费者的赋能问题也不可忽视。平安普惠通过“维C行动”，建立一个金融消费者能力提升的公益平台，从中重点提升金融消费者的风险识别能力和处理能力;同时还能通过风险教育引导金融消费者，让消费者在借贷方面对自身做一个客观全面的自评;还可帮助金融消费者完善维权方面的基础常识和教育。目前平安普惠已先后联合公安、教育局、NGO以及公益组织，渗透到不同的场景下做信贷知识的讲座;还和喜马拉雅等APP合作，推出了一个八期的关于小额信贷的权益保护和应知应会的教育课程，收听量超百万人次。
在前不久中国经济网与中国平安与共同发起“金融消费者素养提升计划倡议书”后，平安普惠聚焦小微企业主、工薪阶层人群，增强其对有害网络信贷业务的甄别和抵制能力。在接下来“数字金融与普惠金融客户保护与赋能行动计划 ”(简称CPCP)的项目里，平安普惠还将会积极参与帮助平台构筑更加完整的金融领域权益赋能的生态。
本次“1.08财神节”，平安普惠将和平安集团旗下多个子公司一起，在全国举行"钞能力学院"之"百城千店·国民课堂"金融知识普及教育宣传，以帮助国民提升金融消费者权益保护意识及金融消费素养，为创造更健康、规范、良性的金融环境做出应有的贡献。
截至2019年11月底，平安普惠累计为超过1300万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务。约60%的借款人在通过平安普惠申请借款时，3年内未从银行获得过经营类贷款，但通过平安普惠的借款服务，两年后45%的客户自行获得了银行贷款，金融能力得到了较大提升。
随着我国普惠金融在政策支持、监管引领、数字金融技术进步等多重因素的推动下取得了快速发展，国人享受金融服务便利的同时也受着伤害，国人对于金融消费者权益保护的需求变得愈发强烈。作为我国金融市场的重要参与者，平安普惠将会在创新性解决小微人群的中小金额信贷需求的同时，继续坚持深入开展金融消费者保护与教育工作，提升消费者的金融能力，以防范和化解金融风险。
